Hipoteca para jóvenes: avales, ayudas y requisitos

Un joven con contrato indefinido y 1.900 € netos puede pagar perfectamente una cuota de 660 €. Lo que no puede es reunir 60.000 € de entrada y gastos. Ahí es donde entran los avales y ayudas.

Aval ICO: hasta el 20% adicional

El Estado avala el tramo que va del 80% al 100% del precio, con condiciones: primera vivienda habitual, límite de renta por titular, límite de precio del inmueble y no ser propietario de otro inmueble.

Cómo se solicita

No se pide al ICO: se solicita a través de una entidad adherida al convenio, que tramita el aval junto con la hipoteca. Por eso es clave elegir banco antes de firmar arras.

Ayudas autonómicas y municipales

Varias comunidades mantienen avales propios, subvenciones a la entrada o bonificaciones del ITP para menores de 35 años que compran vivienda habitual. Los tipos reducidos de ITP pueden bajar del 6-10% al 3-5%, un ahorro de miles de euros.

Requisitos que sí evalúa el banco

• Contrato indefinido superado el periodo de prueba, o dos años de antigüedad demostrable.
• Ratio de endeudamiento por debajo del 35%.
• Sin préstamos al consumo ni tarjetas revolving activas.
• Historial de ahorro visible en los extractos, aunque sea modesto.

Estrategias adicionales

Comprar con un familiar como avalista

El avalista responde con todo su patrimonio. Es eficaz, pero conviene pactar por escrito la liberación del aval cuando la deuda baje del 80% del valor.

Plazos largos

A los 30 años se puede firmar a 35-40 años en algunas entidades, reduciendo cuota. Cuesta más intereses, pero permite entrar al mercado y amortizar después.

Errores frecuentes del comprador joven

• Firmar arras sin estudio previo de financiación.
• Contar con dinero familiar sin documentar la donación (Hacienda la exige justificada).
• Elegir el banco donde tiene la nómina sin comparar.